Wśród szerokiej oferty ubezpieczeń dostępnych na polskim rynku wyróżnia się szczególna grupa – ubezpieczenia majątkowe. To właśnie one odpowiadają za ochronę materialnego dorobku klientów, chroniąc zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorstwa przed finansowymi skutkami nieprzewidzianych zdarzeń.
Co to są ubezpieczenia majątkowe?
Zgodnie z definicją zawartą w Kodeksie cywilnym (art. 821), ubezpieczenie majątkowe obejmuje ochronę każdego interesu majątkowego, który można wycenić i który jest zgodny z prawem. Przedmiotem takich ubezpieczeń może być między innymi dom, mieszkanie, samochód czy nawet wycieczka turystyczna. Podstawowym celem tych polis jest finansowe zrekompensowanie strat poniesionych przez ubezpieczonego, a to pozwala na szybkie odbudowanie majątku po szkodzie. Wysokość odszkodowania zależy od sumy ubezpieczenia oraz zakresu ochrony zawartej w polisie.
Rodzaje ubezpieczeń majątkowych
W praktyce ubezpieczenia majątkowe dzielą się na kilka popularnych kategorii:
- ubezpieczenia nieruchomości – ochrona domu, mieszkania lub innych budynków wraz z elementami stałymi i ruchomościami znajdującymi się w ich wnętrzu;
- ubezpieczenia komunikacyjne – obejmują obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, a także dobrowolne polisy autocasco (AC), które zabezpieczają auto przed kradzieżą czy uszkodzeniem;
- ubezpieczenia turystyczne – chronią bagaż, sprzęt sportowy czy sprzęt elektroniczny oraz zapewniają zwrot kosztów w przypadku rezygnacji z wyjazdu.
Poza tym istnieją również ubezpieczenia majątkowe skierowane do firm, obejmujące ochronę mienia przedsiębiorstw, jak biura czy zakłady produkcyjne.
Podstawowe elementy polisy majątkowej
Każde ubezpieczenie majątkowe musi precyzyjnie określać:
- przedmiot ochrony – na przykład konkretną nieruchomość, samochód czy pakiet usług turystycznych;
- zakres ochrony – jakie zdarzenia losowe są objęte polisą, czy uwzględnia ona m.in. działanie sił natury lub działania osób trzecich;
- sumę ubezpieczenia – maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel wypłaci w razie szkody;
- wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których polisa nie przewiduje odszkodowania;
- franszyzę redukcyjną – limit, który może ograniczać wysokość wypłaty odszkodowania.
Popularność ubezpieczeń w Polsce
Według raportu Deloitte, Polacy wciąż rzadziej niż mieszkańcy wielu innych krajów europejskich decydują się na zakup ubezpieczeń, zwłaszcza tych dobrowolnych. Najczęściej wybieranym produktem jest obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne OC, które posiada niemal każdy właściciel pojazdu. Natomiast polisy autocasco, oferujące szerszą ochronę, wybiera mniej więcej co czwarty kierowca. W rankingu europejskim Polska plasuje się za takimi krajami jak Francja, Holandia czy Finlandia, a wyprzedzają ją tylko nieliczne państwa, takie jak Słowacja, Węgry, Chorwacja czy Rumunia.
